孔祥健北京东方华尔理财团队、国家理财规划师
很多年轻的白领其长远目标都是在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成教育、购房、养老等人生目标。理财师建议这类人群的理财规划主要目标应放在保证流动性的基础上实现资金保值增值的功能，适当做稳健投资，尽量避免片面追求高利润的风险投资，宜选择稳定增长并具有一定流动性的投资品种，尽量避免风险较大（如股票）或变现较难的中长期投资品种。
理财目标
1.希望进一步学习，使自己的事业前景更加光明，教育费用支出在未来2年可能要4万元左右。
2.买房，考虑首付低于10万元的房产。
初步诊断
王小姐26岁，在上海从事媒体工作。每月税后收入6000元，生活支出在2700元，没有信用贷款。由于没有自住房，在一定程度上加大了生活的开支，现有现金及活期存款6万元；定期存款2万元；基金及股票2万元；共计10万元，除去日常开支，每月可增加3300元作为储蓄。去年由于股市震荡下行损失1万元。
通过对王小姐个人财务状况的分析，发现其缺乏全面的保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，而且急需在单身期进行资本积累，满足上学与住房的未来生活需要。
理财规划建议
（一）风险管理计划
王小姐目前收入结构比较单一，收入部分只有工资。
年轻的王小姐虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”，其保障力度不足够，还要配置一些商业保险作为补充，利用保险的杠杆原理，规避王小姐的重大风险。所以，及早购买以重大疾病为主险，重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费（20年缴）的方式。建议配置保险时遵循“双十原则”，保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。
（二）储蓄积累计划
1.开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金（应付突发的、出乎预料的费用）。
2.设立强制储蓄账户：开立一年期零存整取账户，月存入1000元。
3.调整存款结构：其中之前购买的2万元基金、股票可能由于2008年深度套牢，暂时可不做其他安排，随着股市复苏可适当减持，用于教育储蓄。相应，在8万元定期存款中取3.5万元进行投资，其余4.5万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分（各1.5万元），分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。
（三）教育支出规划
据统计，目前大城市教育费用支出平均占到收入的30%，王小姐继续深造的教育费用在未来2年要支出4万元左右。
可以申请商业银行教育贷款，按照分期的方式还按揭，可以适当减轻平时的生活压力。50%的教育费用通过之前的储蓄完成，另外50%按照银行24期贷款分阶段，在两年内还清，平摊在每月1000元左右。
（四）住房规划
王小姐没有自住房产，所以打算购房。我们建议其根据家庭收入和支出情况，利用住房公积金购买适合的房子。住房公积金的贷款年限上限为30年。按现在房产总价40万元左右的一套房产为例，首付款30%，12万元。七成按揭贷款28万元。商业贷款30年的话月还款1345元。相关契税与简单装修费用2.5万元。如果王小姐购房，首次缴费约在15万左右。
（五）投资规划
现在王小姐家庭资产结构过于单一，建议增加主动收入部分，改善收入结构，增加抗风险能力。如果因为没有理财经验，工作又比较繁忙，没有时间打理自己的财务，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连结保险，它是一种金融保险保障与投资于一身的险种。汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报。投资连结保险采用“基金的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性、不同预期收益的投资账户，既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。投连险的抗跌特性，主要是由其产品特点所决定的。因为投连险通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金（股票型）是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。
投连险为投保人设置了三个投资账户，不同账户具有不同的投资对象：在成长型投资账户中，股票主导型和混合型基金投资比例为80％~95％；固定收益类资产为5％~20％；在平衡型投资账户中，股票型基金比例40％~60％；固定收益类资产为40％~60％；而在安益型投资账户中，货币式基金、短期国债、短期企业债、银行存款及其他货币工具的比例安排比较均匀。投连险转换账户一般都是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。
王小姐有上学的打算，加之楼市还会有进一步下调，以及国家会推出更加适应居住的减税措施，所以暂时希望王小姐推迟购房的计划。目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，有购房打算的单身人群每月支出最多不要超过月收入的40%.最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。
【来源：法律教育网】
